Een werknemer krijgt via zijn werkgever doorbetaling bij ziekte, pensioen, een WIA-verzekering en aansprakelijkheidsdekking. Als zzp'er regel je dat allemaal zelf, of niet. De premies zijn grotendeels aftrekbaar als zakelijke kosten, en horen in je uurtarief.
Wat is verplicht en wat niet?
Alleen de zorgverzekering is wettelijk verplicht, voor iedereen die in Nederland woont of werkt. Alle andere verzekeringen voor zzp'ers zijn vrijwillig. Dat ze vrijwillig zijn, maakt ze niet onbelangrijk: een ongeluk, een lange ziekte of een fout bij een klant kan je zonder dekking veel geld kosten.
Aansprakelijkheidsverzekering (AVB)
De aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven dekt schade die je tijdens je werk aan anderen veroorzaakt: je laat apparatuur van een klant vallen, of iemand struikelt over je gereedschap. Dat kan elke zzp'er overkomen die bij klanten over de vloer komt of iets levert, van schoonmaker tot fotograaf.
- Dekt
- schade aan spullen en personen
- Kosten
- ca. €100 tot €300 per jaar
- Verzekerd bedragper claim, gebruikelijk
- €500.000 tot €2.500.000
- Voor wie
- vrijwel elke zzp'er
De premie is aftrekbaar als zakelijke kosten en verlaagt dus je belastbare winst.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)
Waar de AVB fysieke schade dekt, dekt de BAV claims door beroepsfouten, verkeerd advies of nalatigheid. Voor consultants, adviseurs, IT'ers, boekhouders en architecten is de BAV vaak belangrijker dan de AVB. Een voorbeeld: je levert als webdeveloper software op die niet goed werkt, en je klant loopt daardoor omzet mis. De klant kan jou dan aansprakelijk stellen voor die gevolgschade. De BAV dekt de claim en de juridische kosten.
- Dekt
- beroepsfouten, verkeerd advies
- Kosten
- ca. €200 tot €600 per jaar
- Voor wie
- kennisberoepen
Veel opdrachtgevers in IT en advies eisen een BAV met een dekking van minstens €500.000 of €1.000.000. Kijk dat vooraf na in je opdrachtovereenkomst.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Voor de meeste zzp'ers de belangrijkste verzekering, en de duurste. Een werknemer krijgt bij ziekte minstens twee jaar loon doorbetaald en valt daarna onder de WIA. Jij niet: word je ziek, dan stopt je omzet dezelfde dag. De AOV keert een maandbedrag uit als je door ziekte of een ongeval niet of minder kunt werken. Je premie hangt af van:
- je leeftijd bij het afsluiten: hoe jonger, hoe goedkoper;
- je beroep: fysiek werk (bouw, horeca, zorg) is duurder dan kantoorwerk;
- het verzekerde bedrag, vaak 70 tot 80% van je inkomen;
- de wachttijd: 1 maand is duurder dan 3 maanden of een jaar;
- de eindleeftijd: meestal 67, korter is goedkoper.
- Dekt
- inkomensverlies door ziekte of ongeval
- Kosten
- vaak €100 tot €250 per maand
- Belasting
- premie aftrekbaar, uitkering belast
Omdat de premie aftrekbaar is als uitgave voor inkomensvoorzieningen, betaal je netto minder. Valt je aftrek in de eerste schijf (35,75%), dan scheelt een premie van €300 per maand je ongeveer €107 per maand aan belasting. Wat een AOV voor jou kost, staat bij AOV-kosten; je netto inkomen inclusief aftrek zie je met netto inkomen berekenen.
Rechtsbijstandsverzekering
Een zakelijke rechtsbijstandsverzekering betaalt juridische hulp bij een geschil met een klant, leverancier of de Belastingdienst: een opdrachtgever die niet betaalt, onenigheid over een contract. De verzekeraar probeert het eerst via bemiddeling op te lossen; lukt dat niet, dan betaalt hij de procedure. Een advocaat kost al snel duizenden euro's.
- Dekt
- juridische kosten bij zakelijke geschillen
- Kosten
- ca. €15 tot €30 per maand
- Voor wie
- zzp'ers met veel opdrachtgevers
Inventaris- en bedrijfsmiddelenverzekering
Dekt schade aan of verlies van gereedschap, apparatuur en voorraad, meestal bij brand, inbraak, waterschade en storm, soms ook bij vallen of stoten. Vooral nuttig als je met duur gereedschap of apparatuur werkt, zoals een timmerman, fotograaf of kok. Werk je vooral met een laptop vanuit huis, dan is je inboedelverzekering vaak genoeg.
- Dekt
- schade, diefstal en verlies van bedrijfsmiddelen
- Kostenafhankelijk van de waarde
- ca. €5 tot €30 per maand
- Voor wie
- bouw, techniek, fotografie, horeca
Zorgverzekering en Zvw-bijdrage
Een basisverzekering is verplicht en kost in 2026 vaak €145 tot €175 per maand. Daarnaast betaal je als zzp'er de inkomensafhankelijke bijdrage Zorgverzekeringswet via je aangifte inkomstenbelasting; bij een werknemer houdt de werkgever die in.
- Zvw-bijdrage 2026over je bijdrage-inkomen
- 4,85%
- Maximum bijdrage-inkomen
- €79.409
- Maximale bijdrage
- €3.851 per jaar
De netto-inkomencalculator rekent de Zvw-bijdrage automatisch mee. Een aanvullende verzekering voor fysiotherapie of tandarts is niet verplicht, maar bij een fysiek beroep vaak de moeite waard.
Alle verzekeringen op een rij
| Verzekering | Voor wie | Kosten, indicatie | Nodig? |
|---|
| Zorgverzekering | Iedereen | €145 tot €175 per maand | Verplicht |
| AOV | Alle zzp'ers | €100 tot €250 per maand | Sterk aanbevolen |
| AVB | Alle zzp'ers | €100 tot €300 per jaar | Sterk aanbevolen |
| BAV | Kennisberoepen | €200 tot €600 per jaar | Sterk aanbevolen |
| Rechtsbijstand | Veel opdrachtgevers | €15 tot €30 per maand | Optioneel |
| Inventaris | Bouw, techniek, fotografie | €5 tot €30 per maand | Optioneel |
Waar je op let bij het kiezen
Vergelijk meerdere aanbieders
Premies en voorwaarden verschillen flink per verzekeraar. Kijk niet alleen naar de prijs, maar ook naar dekking, uitsluitingen en eigen risico. Voor de AOV staat dat uitgewerkt bij AOV vergelijken.
Kies een wachttijd die bij je buffer past
Heb je drie tot zes maanden vaste lasten opzij staan, dan kun je voor je AOV 3 of 6 maanden wachttijd kiezen in plaats van 1 maand. Dat maakt de premie tot zo'n 30% lager.
Vraag naar combinatiekorting
Sommige verzekeraars geven korting als je AVB, BAV en rechtsbijstand bij hen samen afsluit.
Sluit je AOV vroeg af
Hoe jonger en gezonder je bent, hoe lager de premie en hoe kleiner de kans op uitsluitingen. Begin je net als zzp'er? Regel je AOV dan meteen bij de start.
Veelgestelde vragen over zzp-verzekeringen
Welke verzekeringen zijn verplicht als zzp'er?
De enige wettelijk verplichte verzekering voor zzp'ers in Nederland is de zorgverzekering (basisverzekering). Alle andere verzekeringen, zoals de AOV, AVB en BAV, zijn vrijwillig. Sommige opdrachtgevers eisen wel een aansprakelijkheidsverzekering voordat je voor hen mag werken.
Wat kost een AOV voor zzp'ers?
Dat hangt af van je leeftijd, beroep, gewenste uitkering, wachttijd en eindleeftijd. In onze rekenvoorbeelden loopt de brutopremie van ongeveer €65 per maand voor een jonge zzp'er met een kantoorberoep tot €615 voor een oudere zzp'er met zwaar fysiek werk.
Is een aansprakelijkheidsverzekering (AVB) nodig als zzp'er?
Een AVB is niet wettelijk verplicht, maar wel verstandig voor vrijwel elke zzp'er. Veroorzaak je tijdens je werk schade bij een klant of iemand anders, dan kun je persoonlijk aansprakelijk worden gesteld. Zonder AVB betaal je die schade uit eigen zak.
Kan ik verzekeringen aftrekken van de belasting?
Ja. Zakelijke verzekeringen zoals de AVB, BAV en rechtsbijstandsverzekering zijn aftrekbaar als bedrijfskosten. De AOV-premie is aftrekbaar als uitgave voor inkomensvoorzieningen en verlaagt je belastbaar inkomen. De premie van je zorgverzekering is niet aftrekbaar.
Wat als ik arbeidsongeschikt word zonder AOV?
Dan heb je als zzp'er geen vangnet. Een WIA-uitkering via UWV is er alleen voor werknemers, of als je je binnen 13 weken na je laatste dienstverband vrijwillig bij UWV hebt verzekerd. Anders val je terug op je spaargeld, je partner of uiteindelijk de bijstand, met een vermogens- en partnertoets.
Welke verzekering heb ik nodig als starter?
Als startende zzp'er zijn drie verzekeringen het belangrijkst: (1) een zorgverzekering (verplicht), (2) een aansprakelijkheidsverzekering (AVB) tegen schadeclaims en (3) een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) om je inkomen te beschermen bij ziekte of een ongeluk. Kies eventueel een AOV met een langere wachttijd om de premie betaalbaar te houden.
De bedragen op deze pagina zijn richtprijzen voor 2026 en geen financieel advies. Voor persoonlijk advies ga je naar een verzekeringsadviseur.