Waarom de laagste premie vaak de duurste polis is
Op een vergelijkingssite zie je een premie van €80 naast een van €240 en denk je: dat scheelt €160 per maand. Maar de goedkope polis keert misschien pas uit als je geen enkel werk meer kunt doen, stopt op je 60e en laat rugklachten buiten de dekking. De dure keert uit zodra je je eigen vak niet meer kunt doen, loopt door tot 67 en groeit mee met de inflatie. Dat zijn geen twee prijzen voor hetzelfde product, het zijn twee producten. Een eerlijke vergelijking begint daarom met de dekking gelijktrekken.
De zeven onderdelen waarop je vergelijkt
| Onderdeel | Wat het betekent | Waar je op let |
|---|
| Keuringscriterium | Beroepsarbeidsongeschiktheid: uitkering als je je eigen vak niet meer kunt doen. Gangbare arbeid: pas als je geen enkel werk meer kunt doen. | Beroeps-AO is duurder en keert veel vaker uit. Twee offertes met een verschillend criterium zijn niet vergelijkbaar. |
| Wachttijd | De periode na je ziekmelding die je zelf overbrugt: 1, 3, 6, 12 of 24 maanden. | Langer wachten is goedkoper. Vergelijk offertes altijd met dezelfde wachttijd. |
| Eindleeftijd | Tot welke leeftijd de uitkering doorloopt, meestal 65 of 67. | Een lagere eindleeftijd drukt de premie, maar laat een gat tot je AOW vallen. Sommige verzekeraars staan 67 niet toe voor zware beroepen. |
| Verzekerd bedrag en drempel | Het bruto maandbedrag dat je verzekert, en vanaf welk percentage arbeidsongeschiktheid er wordt uitgekeerd (vaak 25 of 35%). | Een hogere drempel is goedkoper maar keert bij gedeeltelijke uitval niets uit. |
| Indexatie | Of het verzekerde bedrag en de uitkering jaarlijks meegroeien met de inflatie. | Zonder indexatie is een uitkering die over twintig jaar ingaat een stuk minder waard. Kost een paar procent premie. |
| Uitsluitingen en acceptatie | Welke aandoeningen de verzekeraar uitsluit na de gezondheidsverklaring, en of er een medische keuring nodig is. | Een lage premie met een uitsluiting voor rugklachten is voor een stratenmaker weinig waard. |
| Looptijd en opzeggen | Of je maandelijks kunt opzeggen of aan een contract van meerdere jaren vastzit, en of de verzekeraar de premie tussentijds mag verhogen. | Flexibel opzeggen is prettig als je inkomen schommelt of je stopt als zzp'er. |
Stappenplan: zo vergelijk je offertes eerlijk
- Bepaal wat je moet verzekeren. Tel je vaste lasten op: woonlasten, zorgpremie, verzekeringen, boodschappen. Dat is het minimum. Je inkomen is het maximum; verzekeraars gaan tot zo'n 80 of 85% daarvan.
- Kies je wachttijd op basis van je buffer. Kun je een half jaar zonder omzet? Dan is 6 maanden een reële keuze en scheelt dat direct in de premie. Zit je in een broodfonds, dan kun je zelfs 24 maanden overwegen.
- Leg de uitgangspunten vast en gebruik ze bij elke aanvraag: verzekerd bedrag, wachttijd, eindleeftijd 67, beroepsarbeidsongeschiktheid, indexatie ja of nee. Een indicatie van de premie helpt om te zien of een offerte in de lijn der verwachting ligt.
- Vraag drie offertes op, bij verzekeraars die direct verkopen en via een vergelijker of adviseur. Dezelfde dekking kan per aanbieder tientallen procenten in prijs verschillen.
- Lees de voorwaarden op drie punten: uitsluitingen na je gezondheidsverklaring, de uitkeringsdrempel en of de verzekeraar de premie eenzijdig mag verhogen (en-bloc-clausule).
- Reken de premie door in je tarief. Met de uurtariefcalculator zie je wat de premie per gefactureerd uur kost.
Bij wie kun je terecht?
Er zijn grofweg drie routes. Rechtstreeks bij een verzekeraar: je vult online je gegevens in en ziet direct een premie. Snel, maar je vergelijkt met niets. Via een vergelijkingssite: je ziet meerdere premies naast elkaar, maar controleer of de dekking per aanbieder echt gelijk is en of de site alle verzekeraars toont. Via een adviseur met een AFM-vergunning: die mag je persoonlijk advies geven en kent de acceptatieregels per verzekeraar, wat bij een medische voorgeschiedenis veel waard is. Advies kost geld, meestal een vast bedrag of een uurtarief.
Deze pagina geeft informatie, geen advies. Bemiddelen in en adviseren over verzekeringen valt in Nederland onder de Wet op het financieel toezicht en vraagt een vergunning; die hebben wij niet. Sluit je via een advertentie op deze pagina iets af, dan ontvangen wij mogelijk een vergoeding. Advertenties herken je aan het label "Advertentie".
De fouten die het meeste kosten
- Wachten tot je ouder bent. Je instapleeftijd bepaalt je premie voor de hele looptijd, en elke klacht die je intussen krijgt kan worden uitgesloten.
- Je inkomen verzekeren in plaats van je vaste lasten. Dat maakt de premie hoger dan nodig. Wat je bij uitval echt moet kunnen betalen is het uitgangspunt.
- Gangbare arbeid kiezen om te besparen zonder te beseffen dat je dan bij de meeste vormen van uitval geen uitkering krijgt.
- De gezondheidsverklaring onvolledig invullen. Komt dat bij een claim uit, dan kan de verzekeraar weigeren uit te keren.
- Niet opnieuw kijken bij een inkomenssprong. Een verzekerd bedrag van €1.500 uit je startjaren dekt de vaste lasten van nu niet.
Vergelijk ook met de verplichte basisverzekering die eraan komt
Het wetsvoorstel voor een verplichte basisverzekering (Wet BAZ) ligt bij de Tweede Kamer. Wie op de peildatum al een private AOV heeft die aan de voorwaarden voldoet, kan naar verwachting kiezen voor een opt-out. Een polis die je vandaag afsluit, moet straks dus ook die toets doorstaan. Welke voorwaarden in het voorstel staan, lees je op verplichte AOV voor zzp'ers.
Veelgestelde vragen over AOV vergelijken
Waar let je op bij het vergelijken van een AOV?
Vergelijk eerst de dekking, dan pas de premie: het keuringscriterium (beroeps-AO of gangbare arbeid), de wachttijd, de eindleeftijd, het verzekerde bedrag, de uitkeringsdrempel, indexatie en de uitsluitingen na de gezondheidsverklaring. Twee offertes zijn alleen vergelijkbaar als al die onderdelen gelijk zijn.
Hoe vergelijk je een AOV voor zzp'ers eerlijk?
Vraag bij elke aanbieder een offerte op met precies dezelfde uitgangspunten: hetzelfde verzekerde bedrag, dezelfde wachttijd, eindleeftijd 67 en beroepsarbeidsongeschiktheid als criterium. Kijk daarna naar de premie, en lees de polisvoorwaarden op uitsluitingen en op de vraag of de verzekeraar de premie eenzijdig mag verhogen.
Welke AOV is het beste voor zzp'ers?
Dat hangt af van je beroep, leeftijd, gezondheid en buffer. Er is geen verzekeraar die voor iedereen het goedkoopst of het best is: voor dezelfde dekking kan de premie per verzekeraar tientallen procenten verschillen, en de acceptatie verschilt ook. Wij geven geen persoonlijk advies; daarvoor is een adviseur met een AFM-vergunning.
Is een goedkope AOV ook een goede AOV?
Niet vanzelf. Een lage premie ontstaat vaak door een lange wachttijd, een lage eindleeftijd, keuring op gangbare arbeid of een uitsluiting. Dat kan een bewuste keuze zijn, maar dan moet je weten dat je bij gedeeltelijke of tijdelijke uitval minder of niets krijgt.
Kan ik overstappen naar een andere AOV?
Ja, maar je vult opnieuw een gezondheidsverklaring in. Klachten die je sinds je eerste polis hebt gekregen, kan de nieuwe verzekeraar uitsluiten. Bovendien stijgt je premie met je leeftijd. Overstappen loont dus vooral als je jong en gezond bent, of als je huidige polis echt niet meer past.
Is een AOV vergelijken advies?
Uitleg over hoe een AOV werkt en waar je op let, is informatie. Zodra iemand je vertelt welke verzekering jij moet nemen, is dat advies, en daar is in Nederland een vergunning van de AFM voor nodig. Deze pagina geeft informatie; de keuze maak je zelf of met een adviseur.