Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kost voor ZZP'ers gemiddeld tussen de €150 en €400 per maand. Dat is een flinke kostenpost — voor veel ZZP'ers zelfs de grootste zakelijke uitgave na belastingen. Toch zegt dat gemiddelde weinig over wat jij gaat betalen: een jonge consultant met een lange wachttijd kan onder de €100 per maand uitkomen, terwijl een 50-jarige stukadoor met ruime dekking boven de €500 kan betalen.
In deze gids leggen we uit welke zes factoren je premie bepalen, hoe je die premie fors kunt verlagen zonder onverantwoorde gaten in je dekking, en waarom de nettokosten door de fiscale aftrekbaarheid een stuk lager uitvallen dan de brutopremie op je polis. Ook vergelijken we de private AOV met de aankomende verplichte basisverzekering (Wet BAZ).
AOV-kosten in het kort (2026)
- Gemiddelde premie: €150 – €400 per maand
- Jong + kantoorberoep + lange wachttijd: vaak onder €150/mnd
- Ouder + fysiek beroep + korte wachttijd: €400/mnd of meer
- Fiscaal: premie is aftrekbaar, netto betaal je dus flink minder
De 6 factoren die je AOV-premie bepalen
Verzekeraars berekenen je premie op basis van het risico dat je arbeidsongeschikt raakt en hoeveel ze dan moeten uitkeren. Zes factoren wegen het zwaarst:
1. Leeftijd
Hoe ouder je bent bij het afsluiten, hoe hoger de premie: het risico op gezondheidsklachten neemt toe met de jaren. Je instapleeftijd werkt bovendien de hele looptijd door. Jong instappen is dus dubbel voordelig.
2. Beroep (risicoklasse)
Verzekeraars delen beroepen in risicoklassen in. Fysieke beroepen (bouw, schilder, kapper, zorg) hebben een hoger risico op uitval en betalen daardoor vaak twee tot drie keer zoveel als kantoorberoepen (consultant, developer, marketeer).
3. Verzekerd bedrag
Hoe hoger de maandelijkse uitkering die je verzekert, hoe hoger de premie. De meeste ZZP'ers verzekeren 70 tot 80% van hun inkomen. Verzeker niet meer dan je werkelijk nodig hebt om je vaste lasten te dekken.
4. Wachttijd (eigenrisicoperiode)
De periode die je zelf overbrugt voordat de uitkering ingaat. Een wachttijd van 30 dagen is fors duurder dan 90 dagen, een half jaar of zelfs 1 à 2 jaar. Dit is de factor waarmee je zelf het meest kunt sturen.
5. Eindleeftijd
De leeftijd tot wanneer de verzekering uitkeert, meestal je AOW-leeftijd (rond 67). Een lagere eindleeftijd (bijvoorbeeld 60) verlaagt de premie, maar creëert een gat tussen je uitkering en je pensioen. Voor fysieke beroepen hanteren verzekeraars soms een verplichte lagere eindleeftijd.
6. Uitkeringscriterium: beroeps-AO of gangbare arbeid
Bij beroepsarbeidsongeschiktheid krijg je een uitkering zodra je jouw eigen beroep niet meer kunt uitoefenen. Bij gangbare arbeid keert de verzekeraar pas uit als je helemaal geen passend werk meer kunt doen — dat is goedkoper, maar de kans op een uitkering is veel kleiner. Beroeps-AO is de meest complete (en duurste) dekking.
Bereken je persoonlijke premie in 2 minuten
Wat een AOV voor jou kost, hangt af van je beroep, leeftijd en wensen. Bij Insify bereken je in een paar minuten je persoonlijke AOV-premie — vrijblijvend en zonder verborgen kosten.
- ✓ Vanaf €19 per maand
- ✓ Binnen 15 minuten geregeld
- ✓ Geen verborgen kosten
- ✓ Morgen al verzekerd
Rekenvoorbeelden: indicatieve AOV-premies per profiel
Onderstaande bedragen zijn indicatief: de werkelijke premie hangt af van je exacte situatie, gezondheid, gekozen dekking en de verzekeraar. Ze laten wel goed zien hoe groot het effect van beroep, leeftijd en wachttijd is.
| Profiel | Kenmerken | Indicatieve premie |
|---|---|---|
| Starter, 25 jaar (kantoorberoep) | Lage risicoklasse, wachttijd 90 dagen, bescheiden verzekerd bedrag | ca. €75 – €150/mnd |
| Consultant, 35 jaar | Lage risicoklasse, wachttijd 90 dagen, 70-80% van inkomen verzekerd | ca. €125 – €250/mnd |
| Schilder, 35 jaar (fysiek beroep) | Hoge risicoklasse, wachttijd 90 dagen, 70-80% van inkomen verzekerd | ca. €250 – €450/mnd |
Let op: bij hetzelfde profiel en dezelfde dekking kan de premie per verzekeraar tientallen procenten verschillen. Vergelijken loont dus altijd.
Zo verlaag je je AOV-premie fors
Aan je leeftijd en beroep kun je weinig veranderen, maar aan de andere knoppen wel. Dit zijn de effectiefste manieren om je premie te verlagen:
Kies een langere wachttijd
Dit is de grootste besparingsknop. Een wachttijd van 90 dagen in plaats van 30 dagen scheelt al gauw 30-50% premie. Heb je een ruime buffer of zit je in een broodfonds, dan kun je zelfs een wachttijd van 1 of 2 jaar kiezen: de AOV dekt dan alleen het echte rampscenario (langdurige arbeidsongeschiktheid) tegen een fractie van de premie.
Verzeker een lager bedrag
Je hoeft niet je volledige inkomen te verzekeren — alleen wat je nodig hebt om je vaste lasten en levensonderhoud te dekken. Kies bijvoorbeeld 70% van je inkomen in plaats van 80%, of verzeker een vast maandbedrag dat aansluit op je werkelijke uitgaven.
Stap jong in
Je instapleeftijd bepaalt je premie voor de hele looptijd. Wie op zijn 25e instapt, betaalt levenslang minder dan wie op zijn 45e begint — en loopt minder risico dat gezondheidsklachten worden uitgesloten. Uitstellen is bijna altijd duurder.
Combineer met een financiële buffer
De slimste opzet voor veel ZZP'ers: een eigen buffer (of broodfonds) voor de eerste maanden tot twee jaar, gecombineerd met een AOV met lange wachttijd voor het langdurige risico. Zo betaal je alleen premie voor het risico dat je zelf niet kunt dragen. Bouw je buffer gestructureerd op met onze reserveringstool.
AOV-premie is fiscaal aftrekbaar: netto betaal je minder
De AOV-premie is aftrekbaar in je aangifte inkomstenbelasting als uitgave voor inkomensvoorzieningen. Dat betekent dat de premie je belastbaar inkomen verlaagt, waardoor je minder belasting betaalt. De nettokosten van je AOV vallen daardoor flink lager uit dan de brutopremie die je maandelijks aan de verzekeraar overmaakt.
Kijk dus altijd naar de nettopremie als je beoordeelt of een AOV betaalbaar is. De keerzijde: omdat de premie aftrekbaar is, is een eventuele uitkering later belast als inkomen. Wil je weten wat de aftrek in jouw situatie betekent? Bereken het effect op je besteedbaar inkomen met onze netto inkomen calculator en houd rekening met je belastingreservering via de belasting-reserveringstool.
En de verplichte AOV (Wet BAZ) dan?
Er ligt een wetsvoorstel voor een verplichte publieke arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen: de Wet Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ). In het huidige voorstel ziet die er zo uit:
De BAZ in het kort (huidig voorstel)
- Premie: 5,4% van je winst, maximaal ca. €171 – €177 per maand
- Uitkering: 70% van je winst, maximaal 100% van het wettelijk minimumloon
- Wachttijd: 2 jaar — die periode overbrug je volledig zelf
- Keuring: door het UWV, op basis van gangbare arbeid (basisfuncties), niet je eigen beroep
De kernboodschap: de BAZ is een bodemvoorziening op minimumloonniveau. Verdien je meer dan het minimumloon — en dat geldt voor de meeste ZZP'ers — dan dekt de BAZ maar een deel van je inkomen, pas na twee jaar, en alleen als je volgens het UWV helemaal geen gangbaar werk meer kunt doen. Een private AOV dekt daarentegen je werkelijke inkomen en (bij beroeps-AO) je eigen beroep, met een wachttijd die je zelf kiest. Lees alles over het wetsvoorstel, de planning en de opt-out-mogelijkheid in onze gids verplichte AOV voor ZZP'ers.
Reken je AOV-premie door in je uurtarief
Een AOV is geen luxe, maar een bedrijfskostenpost — net als je boekhouding, laptop en aansprakelijkheidsverzekering. Werknemers zijn via hun werkgever verzekerd tegen inkomensverlies bij ziekte; als ZZP'er hoort dat risico in je tarief te zitten. Een premie van €250 per maand komt bij zo'n 1.200 declarabele uren per jaar neer op ongeveer €2,50 per uur. Neem je AOV daarom mee in je uurtariefberekening: zo betalen je opdrachtgevers indirect mee aan je vangnet en drukt de premie niet op je netto-inkomen.
Veelgestelde vragen over AOV-kosten
Wat kost een AOV per maand?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kost voor ZZP'ers gemiddeld tussen de €150 en €400 per maand. De werkelijke premie hangt af van zes factoren: je leeftijd, je beroep (risicoklasse), het verzekerde bedrag, de wachttijd (eigenrisicoperiode), de eindleeftijd en het uitkeringscriterium. Een jonge ZZP'er met een kantoorberoep en lange wachttijd kan onder de €100 per maand uitkomen, terwijl een oudere ZZP'er met een fysiek beroep en ruime dekking boven de €400 kan betalen.
Is een AOV aftrekbaar van de belasting?
Ja, de AOV-premie is fiscaal aftrekbaar als uitgave voor inkomensvoorzieningen in je aangifte inkomstenbelasting. Hierdoor betaal je netto aanzienlijk minder dan de brutopremie die op je polis staat. Let op: omdat de premie aftrekbaar is, is een eventuele uitkering later wel belast als inkomen.
Hoe kan ik besparen op mijn AOV?
De grootste besparing zit in een langere wachttijd: kies bijvoorbeeld 90 dagen of zelfs 1 à 2 jaar in plaats van 30 dagen, en overbrug die periode met een eigen financiële buffer. Daarnaast bespaar je door een lager bedrag te verzekeren (bijvoorbeeld 70% van je inkomen in plaats van 80%), door jong in te stappen (je instapleeftijd bepaalt je premie voor de hele looptijd) en door meerdere aanbieders te vergelijken — premies verschillen fors per verzekeraar.
Is een broodfonds goedkoper dan een AOV?
Meestal wel: bij een broodfonds leg je doorgaans enkele tientjes tot ruwweg €100 per maand in, en het geld dat je niet gebruikt blijft grotendeels van jou. Maar een broodfonds keert maximaal ongeveer twee jaar uit en is bedoeld voor kortdurende ziekte. Bij langdurige of blijvende arbeidsongeschiktheid biedt alleen een AOV dekking tot je pensioenleeftijd. Veel ZZP'ers combineren daarom een broodfonds (eerste twee jaar) met een AOV met lange wachttijd.
Welke factoren bepalen mijn AOV-premie?
Zes factoren bepalen je premie: (1) je leeftijd bij het afsluiten, (2) je beroep en de bijbehorende risicoklasse, (3) het verzekerde bedrag (hoeveel je maandelijks uitgekeerd wilt krijgen), (4) de wachttijd of eigenrisicoperiode voordat de uitkering ingaat, (5) de eindleeftijd tot wanneer de verzekering uitkeert, en (6) het uitkeringscriterium: beroepsarbeidsongeschiktheid (kun je jouw eigen beroep nog uitoefenen?) is duurder maar completer dan gangbare arbeid (kun je überhaupt nog werken?).
Wordt de AOV verplicht voor ZZP'ers?
Er ligt een wetsvoorstel (Wet Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen, BAZ) voor een verplichte publieke arbeidsongeschiktheidsverzekering. In het huidige voorstel betaal je 5,4% van je winst als premie (maximaal circa €171 tot €177 per maand), krijg je een uitkering van maximaal het wettelijk minimumloon, geldt een wachttijd van twee jaar en keurt het UWV op basis van gangbare arbeid. De BAZ is daarmee een bodemvoorziening: een private AOV die je werkelijke inkomen en je eigen beroep dekt, blijft voor de meeste ZZP'ers relevant.