Wat kost een AOV voor zzp'ers in 2026?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kost een zzp'er vaak tussen €100 en €250 per maand. Dat gemiddelde zegt weinig over wat jij gaat betalen: een jonge consultant met een lange wachttijd blijft onder de €100, een stukadoor van 50 met ruime dekking zit boven de €500. Hieronder zie je waar dat verschil vandaan komt en hoe je de premie omlaag krijgt zonder gaten in je dekking.

De zes factoren die je premie bepalen

1. Leeftijd

Hoe ouder je bent bij het afsluiten, hoe hoger de premie. Je instapleeftijd werkt bovendien de hele looptijd door, dus jong instappen is dubbel voordelig.

2. Beroep

Verzekeraars delen beroepen in risicoklassen in. Fysieke beroepen (bouw, schilder, kapper, zorg) vallen vaker uit en betalen daardoor vaak twee tot drie keer zoveel als kantoorberoepen (consultant, developer, marketeer).

3. Verzekerd bedrag

Hoe hoger de maandelijkse uitkering, hoe hoger de premie. De meeste zzp'ers verzekeren 70 tot 80% van hun inkomen. Verzeker niet meer dan je nodig hebt voor je vaste lasten.

4. Wachttijd

De periode die je zelf overbrugt voordat de uitkering ingaat. Een wachttijd van 1 maand is duurder dan 3 of 6 maanden of zelfs 1 tot 2 jaar. Dit is de factor waar je zelf het meest aan kunt draaien.

5. Eindleeftijd

Tot welke leeftijd de verzekering uitkeert, meestal je AOW-leeftijd (rond 67). Een lagere eindleeftijd, bijvoorbeeld 60, verlaagt de premie maar laat een gat tot je pensioen. Voor fysieke beroepen hanteren verzekeraars soms verplicht een lagere eindleeftijd.

6. Beroeps-AO of gangbare arbeid

Bij beroepsarbeidsongeschiktheid krijg je een uitkering zodra je je eigen beroep niet meer kunt uitoefenen. Bij gangbare arbeid keert de verzekeraar pas uit als je helemaal geen passend werk meer kunt doen: goedkoper, maar de kans op een uitkering is veel kleiner.

Rekenvoorbeelden per profiel

Indicatieve brutopremies per maand, met een wachttijd van 3 maanden en eindleeftijd 67. Ze komen uit hetzelfde model als de AOV-calculator, waar je ziet op welke gegevens het rust. Je echte premie hangt af van je gezondheid, de verzekeraar en de voorwaarden.

Bij hetzelfde profiel en dezelfde dekking kan de premie per verzekeraar tientallen procenten verschillen. Hoe je offertes eerlijk naast elkaar legt, staat bij AOV vergelijken.

Zo verlaag je je premie

Aan je leeftijd en beroep verander je weinig, aan de rest wel.

Kies een langere wachttijd

Dit scheelt het meest. Een wachttijd van 3 of 6 maanden in plaats van 1 maand maakt de premie tot zo'n 30% lager. Heb je een ruime buffer of zit je in een broodfonds, dan kun je 1 of 2 jaar kiezen: de AOV dekt dan alleen langdurige arbeidsongeschiktheid, tegen een veel lagere premie.

Verzeker een lager bedrag

Je hoeft niet je hele inkomen te verzekeren, alleen wat je nodig hebt voor vaste lasten en levensonderhoud. Kies bijvoorbeeld 70% in plaats van 80%, of een vast maandbedrag dat past bij je werkelijke uitgaven.

Stap jong in

Wie op zijn 25e instapt, betaalt de hele looptijd minder dan wie op zijn 45e begint, en loopt minder kans dat klachten worden uitgesloten.

Combineer met een buffer

Een eigen buffer of broodfonds voor de eerste maanden tot twee jaar, plus een AOV met lange wachttijd voor het langdurige risico. Zo betaal je alleen premie voor wat je zelf niet kunt dragen. Een buffer opbouwen naast je belastingpot doe je met de reserveringstool.

De premie is aftrekbaar

Je trekt de AOV-premie af in je aangifte inkomstenbelasting als uitgave voor inkomensvoorzieningen. Je betaalt netto dus minder dan de brutopremie op je polis. De keerzijde: een uitkering is later belast als inkomen. Wat de aftrek voor jou doet, zie je met netto inkomen berekenen.

En de verplichte AOV (Wet BAZ)?

Er ligt een wetsvoorstel voor een verplichte publieke arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen. Volgens het voorstel:

Premiemaximaal €171 per maand

5,4% van je winst

Uitkeringmaximaal het wettelijk minimumloon

70% van je winst

Wachttijd

2 jaar

Keuring

door UWV, op gangbare arbeid

De BAZ is een bodemvoorziening op minimumloonniveau. Verdien je meer dan het minimumloon, dan dekt hij maar een deel van je inkomen, pas na twee jaar en alleen als je volgens UWV geen gangbaar werk meer kunt doen. Een private AOV dekt je werkelijke inkomen en bij beroeps-AO je eigen beroep, met een wachttijd die je zelf kiest. De planning en de opt-out staan bij verplichte AOV voor zzp'ers.

Reken de premie door in je uurtarief

Een werknemer is via zijn werkgever verzekerd tegen inkomensverlies bij ziekte; als zzp'er hoort dat risico in je tarief. Een premie van €250 per maand is bij 1.200 declarabele uren per jaar ongeveer €2,50 per uur. Neem hem mee in je uurtarief, dan betalen je opdrachtgevers je vangnet.

Veelgestelde vragen over AOV-kosten

De bedragen op deze pagina zijn een indicatie, geen advies. Voor persoonlijk advies ga je naar een verzekeringsadviseur met een AFM-vergunning.