Maak je als zzp'er een fout of richt je schade aan, dan kan je klant jou daarvoor laten betalen. Je privéverzekering springt dan niet bij: die dekt geen schade die je tijdens je werk veroorzaakt. Er zijn twee zakelijke verzekeringen voor, en welke je nodig hebt, hangt af van wat voor werk je doet.
AVB en BAV: het verschil
| AVB | BAV |
|---|
| Voluit | Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering | Beroepsaansprakelijkheidsverzekering |
| Betaalt | Schade aan personen en spullen van anderen | Financiële schade door een fout in je werk |
| Voorbeeld | Je boort bij een klant door een waterleiding | Je advies klopt niet en je klant loopt omzet mis |
| Kosten, indicatie | €10 tot €50 per maand | €25 tot €70 per maand |
| Verplicht? | Nee, wel vaak geëist | Voor sommige beroepen |
Welke heb je nodig?
Een AVB dekt geen beroepsfouten, en een BAV dekt geen kapotte spullen. Het draait dus om de vraag wat er bij jou mis kan gaan.
- Je werkt met je handen, bij klanten of op locatie. Denk aan bouw, installatie, schoonmaak, kapper of hovenier. De AVB is voor jou de belangrijkste. Een BAV heb je meestal niet nodig.
- Je geeft advies, ontwerpt, rekent of bouwt software. Consultants, IT'ers, boekhouders, marketeers en ontwerpers lopen het grootste risico met een fout in hun werk. Dan is de BAV de belangrijkste, en werk je bij klanten op kantoor, dan neem je de AVB erbij.
- Je doet allebei. Een fotograaf die op een shoot een lamp omstoot, of een interieurontwerper die ook iets laat bouwen, kan beide soorten schade veroorzaken. Veel verzekeraars bieden de twee samen aan.
- Je rijdt voor je werk. Schade die je met je auto of bus maakt, valt onder de autoverzekering, niet onder de AVB. Voor schade die je bij het laden en lossen of bij de klant maakt, heb je de AVB wel nodig.
Wanneer is het verplicht?
De AVB is niet wettelijk verplicht. De BAV is dat wel voor een paar beroepen: accountants, advocaten, architecten, financieel adviseurs en notarissen.
In de praktijk hangt het vaker af van je opdrachtgever. Veel opdrachtgevers en brancheverenigingen vragen een bewijs van verzekering voordat je begint, en zetten in de opdrachtovereenkomst welk bedrag verzekerd moet zijn. Kijk dat na voordat je een polis kiest, zodat je niet te laag verzekerd bent.
Wat kost het?
Een AVB kost de meeste zzp'ers €10 tot €50 per maand. Bij werk met veel risico kan het ook boven de €100 per maand uitkomen. Een BAV is duurder: meestal €25 tot €70 per maand. Bij Insify begint de AVB bij €8 en de BAV bij €35 per maand.
Wat jij betaalt, hangt vooral af van:
- Beroep
- hoe groot de kans op schade is
- Omzet
- meer omzet, hogere premie
- Verzekerd bedrag
- lager bedrag, lagere premie
- Eigen risico
- hoger eigen risico, lagere premie
- Personeel
- werk je met mensen in dienst
In de premie zit 21% assurantiebelasting. Dat is geen btw, dus die vraag je niet terug in je btw-aangifte. Wel trek je de hele premie af als zakelijke kosten.
Neem het mee in je uurtarief
Een premie van €40 per maand is €480 per jaar. Werk je 1.200 uur per jaar voor klanten, dan is dat €0 per uur. Niet veel, maar het hoort bij je kosten, net als je boekhouding en je telefoon. In de calculator bij uurtarief berekenen zet je het bij je zakelijke kosten.
Waar je op let bij het afsluiten
Verzekerd bedrag
Kies minstens het bedrag dat je opdrachtgevers eisen. Een lager bedrag scheelt premie, maar een claim boven dat bedrag betaal je zelf.
Eigen risico
Het eigen risico betaal je bij elke claim zelf. Bij een schade van €2.000 en een eigen risico van €250 krijg je €1.750 vergoed. Een hoger eigen risico maakt de premie lager, dus kies een bedrag dat je zonder moeite kunt betalen.
Je werk moet bij je inschrijving passen
Ontstaat schade bij werk dat niet past bij je SBI-code in het Handelsregister, dan kan de verzekeraar weigeren om (alles) te betalen. Doe je inmiddels ander werk dan waarvoor je je bij de KVK hebt ingeschreven, pas je inschrijving dan eerst aan.
Algemene voorwaarden
Verzekeraars vragen vaak dat je je aansprakelijkheid beperkt, bijvoorbeeld tot het bedrag van de opdracht. Dat regel je in je algemene voorwaarden of in je offerte.
Opzeggen
Sommige verzekeraars, zoals Insify, laten je dagelijks opzeggen, andere werken met een contract per jaar. Let op: schade die je pas na het einde van je polis meldt, wordt vaak niet meer vergoed. Zeg dus niet op terwijl er nog een klacht van een klant loopt.
Veelgestelde vragen
Is een aansprakelijkheidsverzekering verplicht voor zzp'ers?
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) is niet wettelijk verplicht. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) is dat wel voor sommige beroepen, zoals accountants, advocaten, architecten, financieel adviseurs en notarissen. Daarnaast eisen veel opdrachtgevers en brancheverenigingen dat je verzekerd bent voordat je voor ze aan de slag gaat.
Wat kost een aansprakelijkheidsverzekering voor een zzp'er?
Een AVB kost meestal €10 tot €50 per maand, een BAV €25 tot €70. Bij werk met veel risico kan een AVB ook boven de €100 per maand uitkomen. De premie hangt af van je beroep, je omzet, het verzekerde bedrag en je eigen risico.
Wat is het verschil tussen een AVB en een BAV?
De AVB betaalt schade aan personen en spullen van anderen, bijvoorbeeld als je bij een klant iets kapot maakt. De BAV betaalt financiële schade door een fout in je werk, zoals verkeerd advies of een rekenfout. Een AVB dekt geen beroepsfouten, dus wie advies geeft of iets ontwerpt, heeft vaak allebei nodig.
Is de premie aftrekbaar?
Ja. De premie van een zakelijke verzekering is een bedrijfskost, dus je trekt hem af van je winst. In de premie zit 21% assurantiebelasting. Dat is geen btw, dus die vraag je niet terug.
Dekt mijn particuliere aansprakelijkheidsverzekering schade tijdens mijn werk?
Nee. Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering (AVP) dekt geen schade die ontstaat tijdens zakelijke werkzaamheden. Daarvoor heb je als zzp'er een AVB nodig.
De bedragen op deze pagina zijn richtprijzen voor 2026 en geen financieel advies. Voor persoonlijk advies ga je naar een verzekeringsadviseur.